Obtenir un crédit à la conso ne tient pas seulement au montant demandé : les organismes passent en revue plusieurs aspects de votre profil financier et personnel. Voici les 8 critères clés qui déterminent votre éligibilité
- Identité & majorité (18 ans ou plus), situation stable en France.
- Revenus réguliers et suffisants (salarié, indépendant, retraité, allocataire).
- Taux d’endettement compatible avec le projet (voir plus bas).
- Reste à vivre jugé suffisant pour le foyer (voir plus bas).
- Stabilité professionnelle (ancienneté, type de contrat, période d’essai).
- Comportement bancaire (relevés : pas d’incidents, pas de frais répétés).
- Fichiers Banque de France : absence d’inscription FICP (incidents de remboursement) et FCC (chèques/cartes). Une inscription complique fortement l’obtention d’un crédit mais n’empêche pas d’ouvrir un compte bancaire.
- Type de crédit conso & montant (prêt personnel, affecté, renouvelable) avec TAEG sous le taux d’usure et infos précontractuelles remises
Selon les prêteurs, la liste pour obtenir un crédit conso varie légèrement, en général :
- Identité : CNI ou passeport en cours de validité.
- Domicile : facture (<3 mois) électricité/gaz/télécom ou quittance de loyer.
- Revenus : 3 derniers bulletins de salaire (salarié), dernier avis d’imposition (non-salarié/retraité), attestations de pension/allocations le cas échéant.
- Bancaire : RIB, relevés de compte (souvent 3 derniers), tableau d’amortissement des crédits en cours.
- Projet (si prêt affecté) : devis, bon de commande, facture (auto, travaux, etc.).
- Charges fixes : mensualités de prêts (conso/auto/immobilier/renouvelable), loyer charges comprises, pensions versées, etc.
- Revenus : salaires nets, pensions, allocations pérennes, revenus locatifs nets, etc.
Repères d’usage
Pas de seuil légal unique pour le crédit conso, mais ≈ 33 % reste un repère prudentiel largement utilisé. L’appréciation dépend aussi du reste à vivre.
Ainsi, il est recommandé de ne pas dépasser 33 % de taux d’endettement (en incluant les mensualités du nouveau prêt) pour pouvoir emprunter.
Exemple
Revenus nets du foyer : 3000 €
Charges fixes actuelles : 350 € (crédits) + 700 € (loyer) = 1 050 €
Nouvelle mensualité envisagée : 150 €
Nouvelles charges : 1 200 € ⇒ Taux d’endettement = 1 200 / 3000 = 40 % → risque élevé de refus.
- Sert à vérifier qu’il reste assez d’argent pour vivre (alimentation, transport, santé, loisirs…).
- Pas de valeur légale unique : chaque établissement a ses seuils internes selon la composition du foyer.
Exemple
Reprenons le foyer ci-dessus : Revenus 3000 €, charges après projet 1 200 €
Reste à vivre = 3000 − 1200 = 1 800 €
Si le barème interne indique par exemple par exemple 900 € pour un couple + 200 € par enfant, alors :
Couple avec 1 enfant → seuil interne possible 1 100 € ⇒ 1 800 € = OK
3) Capacité d’emprunt (mensualité soutenable)
C’est une approche par le taux d’endettement cible :
Exemple
Revenus 3000 € ; taux cible 33 % ; charges hors nouveau prêt 1050 €
Mensualité max ≈ 3000 × 0,33 − 1050 = - 60 € ⇒ aucune marge → il faut réduire charges, augmenter revenus, ou baisser le montant du projet pour lequel on souhaite un crédit conso
Les prêteurs combinent analyse réglementaire (vérification d’identité, solvabilité, remise des informations) et analyse statistique interne (“score” ou “credit scoring”) pour estimer le risque d’impayé lors d’une demande de crédit conso :
- Données socio-pro : âge, ancienneté, type de contrat (CDI/CDD/intérim), secteur d’activité.
- Capacité de remboursement : taux d’endettement, reste à vivre, stabilité des revenus.
- Comportement bancaire récent : rejets de prélèvements, agios répétés, solde moyen, épargne de précaution.
- Historique de crédit : régularité des paiements, ancienneté des comptes, incidents passés.
- Fichiers réglementaires : FICP (incidents/crédits, surendettement) et FCC (chèques/cartes). Une inscription dégrade fortement le score
À noter
Il n’existe pas de score “officiel” national unique en France ; chaque établissement a son modèle propriétaire (contrairement aux “credit scores” standardisés dans d’autres pays) et ses conditions d’éligibilité au crédit conso. Les critères ci-dessus sont en revanche communs et documentés par la pratique bancaire.
Certains comportements renforcent vos chances d’obtenir un crédit conso, tandis que d’autres peuvent sérieusement compromettre votre dossier. Passons en revue les bonnes pratiques… et les faux pas à éviter.
✅ Bonnes pratiques (boostent l’acceptation / le TAEG)
- Soigner les 3 derniers relevés bancaires : pas de rejets, pas d’agios, pas d’incidents.
- Réduire les charges avant la demande : solder un petit crédit renouvelable, renégocier un abonnement (électricité, gaz, box internet, forfait mobile, assurances).
- Baisser ses frais bancaires.
- Conserver de l’épargne de précaution (même modeste).
- Stabiliser la situation pro : éviter une demande en période d’essai/début de mission.
- Montrer des revenus réguliers et déclarer tous les revenus pérennes (allocations, pensions, locatifs nets).
- Apporter des justificatifs complets et lisibles dès le premier envoi
❌ Points d’alerte (dégradent fortement le dossier de crédit conso)
- Inscription FICP/FCC en cours.
- Découverts récurrents, rejets de prélèvements, frais bancaires fréquents.
- Endettement déjà élevé et reste à vivre faible.
- Demandes multiples rapprochées (effet “shopping” qui peut inquiéter).
- Incohérences entre déclaratif et justificatifs.
Avant de signer un crédit conso, il est essentiel de connaître les droits qui vous protègent. Voici un rappel des points clés à garder en tête :
- Information précontractuelle : fiche standardisée obligatoire (type de crédit, TAEG, coût total, échéancier, droits).
- Droit de rétractation : 14 jours calendaires à compter de la signature du crédit conso (mise à disposition des fonds postérieure à ce délai, sauf renonciation encadrée).
- Vérification des fichiers : vous pouvez consulter votre situation FICP/FCC auprès de la Banque de France.
En appliquant les bonnes pratiques et en évitant les pièges courants, vous mettez toutes les chances de votre côté. Avec l’accompagnement d’Affinicia, votre dossier gagne en solidité et en crédibilité auprès des prêteurs :
- Faites vos calculs (endettement, reste à vivre) avant de déposer la demande.
- Constituez un dossier nickel (documents complets, lisibles, cohérents).
- Ciblez l’offre adaptée (montant du prêt, durée).
- Soignez les 90 derniers jours de vos relevés.
Affinicia peut vous aider à améliorer votre dossier en baissant vos charges (électricité, gaz, box internet, forfait mobile, frais bancaires, assurances) et ainsi améliorer vos chances d’obtenir un crédit conso chez un de nos partenaires.
